Денежный вопрос оказался одним из самых популярных за всю историю нашего клуба. Пришло 7 человек из которых два новичка. Очень надеемся увидеть их снова.
В этой статье я коротко пройдусь по вопросам, которые мы обсуждали на встрече и оставлю рецензию на книгу А. Тарасовой, которую я прочитал специально ко встрече, т.к. Шефера, которого и планировалось обсуждать, я уже прочитал почти год назад.
На встрече было четыре человека (Игорь, Евгений, Сергей и Сергей), кто активно занимается инвестированием в различные финансовые инструменты. Из их беседы мы узнали:
- На падающем рынке жилья тоже можно зарабатывать
- Новый инструмент ETF выгоднее и перспективнее, чем ПИФы. Оба инструмента интересны тем, кто не имеет больших финансовых запасов, которые нужны, например, для акций. А ETF при этом позволяет самостоятельно формировать портфель бумаг, в то время как в ПИФах им полностью управляет доверенный управляющий
- Всякие форексы очень похожи на рулетку в казино
Оживленная беседа была вокруг карточных предложений банков. Я узнал, что бывают выгодные карты с бесплатным обслуживанием и всяческими процентами на остаток и даже одновременно с кэшбеком.
Благодаря системе страхования вкладов, появляется возможность с нулевым риском вкладываться в банки, предлагающие экстремально большие проценты.
Вообще, беседа была очень интересной и познавательной. Вот ради чего я задумал этот клуб ? Присоединяйтесь!
Сам себе финансист
Теперь о книге Тарасовой. Прочитав Шефера, Кийосаки и Клейсона (об этих книгах я писал в прошлом году), я пришел к выводу, что все это, конечно, хорошо. Но было бы неплохо прочитать в дополнение к общим теоретическим основам еще и что-то практическое. Да еще адаптированное для наших реалий. Книга Тарасовой оказалась именно тем, что я искал. От того, как лучше брать кредиты и оптимизировать их, до краткого описания доступных инструментов вложений.
Применимость и полезность
Книга очень полезная, содержит множество практических советов, применять которые я начал еще не дочитав книгу. Например, я посчитал сколько моя дебетовая карта приносит аэрофлотных милей и сколько я бы мог получить кэшбека за тот же период. На следующий день я уже приобрел карту с кэшбеком и выкинул аэрофлотную :)
Как раз в это время я выгрузил историю моих расходов за прошедший год и провел некоторый анализ.
Также данная книга предлагает достаточно простой в применении финансовый план.
Интересно ли было читать? сложно?
Написано очень простым языком, поймет распоследняя домохозяйка. В финансовом плане я ею и являюсь. Книга читается на одном дыхании. Она и маленькая очень.
Нужны заметки на полях или годится аудиоформат?
В аудиоформате эта книга прозвучала бы прекрасно. Но заметки делать стоит.
Совет для читающих
Советую сначала прочитать хотя бы «Самый богаты человек в Вавилоне» и только потом читать эту практичную книгу. Все-таки начинать нужно с фундаментального, чтобы потом правильно применять инструменты :)
Вся книга одним предложением
Над финансовым благополучием надо работать, даже в самой тяжелой ситуации можно подобрать простые и действенные инструменты и приемы, которые позволят выжить и затем достичь много большего.
По полочкам
Пытаясь придать моим рецензиям больше пользы, придумал эту рубрику. Субъективная оценка книги по нескольким факторам с пятибалльной шкалой.
| {fa-support fa-2x } | Полезность | {fa-battery-4 fa-2x} |
| {fa-smile-o fa-2x} | Интересность | {fa-battery-3 fa-2x} |
| {fa-headphones fa-2x} | Аудиоформатность | {fa-battery-4 fa-2x} |
| {fa-lightbulb-o fa-2x} | Мыслегенерируемость | {fa-battery-3 fa-2x} |
| {fa-edit fa-2x} | Применимость | {fa-battery-4 fa-2x} |
| {fa-thumbs-o-up fa-2x} | Мой вердикт | {fa-battery-4 fa-2x} |
После прочтения сделать
Для себя я выписал следующие задачи, которые появились в голове благодаря книге:
- Следить за бонусными предложениями своего банка и брать от него все, не лениться
- Заказать карту с кэшбеком, поменять кредитную карту на более удобную с беспроцентным снятием наличности
- Рассчитать месячный объем средств на долгосрочные (квартира, страховка) и среднесрочные цели (ТО автомобиля, ремонт квартиры, покупка одежды и обуви)
- Открыть два счета: один для накопления финансовой подушки безопасности, второй для накопления суммы на среднесрочные расходы. Сделать автоматический ежемесячный перевод на эти счета.
- Прикинуть все долгосрочные цели (квартира, обучение детей, страховка, новая машина, достойная пенсия)
- Заняться налоговым вычетом за лечение зубов
- Завести счет на хотелки и бессмысленные расходы. Тратиться на книги и всякие гаджеты только с этого счета. А пополнять его в самую последнюю очередь. А еще лучше только иногда и в качестве награды, когда выполняю важные цели.
- Проанализировать, что и где покупаю. Можно ли это покупать где-то дешевле без потери качества?
- Поискать альтернативные карточные и банковские предложения на сайте banki.ru
Конспект
Это не всегда и не совсем конспект. Это некоторая переработка. Там и конспектировать нечего. Книга без воды и очень короткая.
- Прежде чем что-то делать, надо изучить свой бюджет. На что уходят деньги.
- Не стоит вкладывать средства в рисковые активы до того, как закрыты кредиты, удовлетворены первичные потребности и обеспечена безопасность. Это фактически пирамида Маслоу от финансов. Сначала первичные потребности, обеспечивающие безопасность себя и близких (закрытие кредитов, финансовая подушка безопасности, потом страховка) и лишь затем какие-то более высокоуровневые потребности.
- Получив зарплату тратьте деньги сначала на долгосрочные расходы (разделите потребную сумму на число месяцев и каждый месяц откладывайте кусочек), потом на среднесрочные (аналогичным образом). И только потом приступайте к краткосрочным расходам (квартплата, кафешки, книжки). При таком режиме трат придется экономить. Но не на будущем, а на чем-то текущем. Лишние расходы как правило в этом текущем и таятся. Фактически, это тот самый принцип «сначала заплати себе».
- Вопросы, которые помогают экономить:
- Мне это точно надо? Могу я от этого отказаться? Насколько эта трата для меня сейчас приоритетна?
- Могу я приобрести это в другом месте по более низкой цене?
- Могу я найти товар-заменитель?
- Возможна ли скидка?
- Можно ли получить желаемое, устранив посредника?
- Целесообразна ли оптовая покупка?
- Если покупать в другое время, это будет столько же стоить?
- Может быть, стоить пересмотреть эту привычку и что-то изменить?
- Может ли государство вернуть мне часть расходов? (налоговые вычеты, например)
- Могу ли я использовать законные хитрости для сокращения обязательных расходов?
- Мог ли я избежать этой траты, если бы что-то предусмотрел заранее?
- Если долгосрочные планы требуют сумм, которые невозможно откладывать, то у нас есть несколько вариантов:
- отказываемся от чего-то
- вместо отказа от чего-то, ищем более дешевые варианты
- повышаем доход
- увеличиваем сроки для долгосрочных планов
- сначала копим на то, что важнее, а не на все сразу
- Работа с кредитами:
- Рефинансирование в другом банке может быть очень выгодным
- Реструктуризация поможет снизить нагрузку
- Если есть возможность вносить по кредиту суммы, больше чем требуется, то сокращать срок кредита выгоднее, чем сокращать сумму ежемесячных выплат
- Привет Кийосаки: то, что мы называем активом, часто является пассивом. Например, квартира или гараж, которые требуют денег, но не приносят их.
- При планировании инвестиций, определите, какой уровень риска вас устраивает: высокий, умеренный, низкий
- Как выбрать банк (критерии выбора)
- Рейтинг банков (по суммам вкладов?)
- Топ 50 – если устраивает умеренный риск
- Топ 20 – если риск не устраивает
- Только банки – участники страхования вкладов
- Изучите рейтинг международного агентства: Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings
- Финансовые показатели банка
- Чистая прибыль и отчетность по МСФО
- Акционерные банки с отчетностью по МСФО – прозрачны , если что-то идет не так, об этом быстро всем станет известно
- Хороший источник информации о банках – banki.ru
- Рейтинг банков (по суммам вкладов?)
- Депозиты
- Хороши для краткосрочного хранения сумм, которыми нельзя рисковать. Например, на ремонт через два месяца.
- Хороши для хранения подушки безопасности. Еще подушки можно хранить просто на карте с процентом на остаток, если банк не позволяет в любой момент снять сумму с этого депозита (например в воскресение банк закрыт).
- Критерии выбора депозита:
- Пополняемость
- Процентов ставка
- Частичное снятие без потери процентов (для подушки полезно)
- Капитализация, когда процент считается не по начальной сумме, а по текущей (после ежемесячного начисления процентов)
- Но в таких вкладах процентная ставка ниже. Поэтому нужно посчитать, может вклад без капитализации на тот же срок или на более короткий срок будет выгодней.
- Валютные вклады не выгодны. Но их можно рассматривать как способ диверсификации вкладов.
- Карточные продукты
- Карты с кэшбеком выгоднее простых карт
- При выборе кредиток стоит думать о стоимости обслуживания, беспроцентном сроке и наличии различных бонусов
- Карты с процентом на остаток хороши для хранения подушки безопасности, а порой процент в них повыше депозитных
- Инструменты более выгодных инвестиций
- Брокеры - берут проценты за покупку продажу и за ввод/вывод денег. Нужно изучать эти проценты, чтобы игра вообще стоила свеч.
- Облигации – для консервативных инвесторов.
- ОФЗ надежнее всего. Затем идут региональные и муниципальные облигации. Корпоративные облигации самые опасные.
- Доходность бывает за выкуп и за купоны.
- Акции
- Самый высокий процент, но требуются крупные суммы.
- Варианты заработка на акциях:
- Краткосрочная торговля – спекуляции
- Долгосрочные инвестиции
- Ставка на дивидендный доход
- Выбор бумаги для долгосрочной инвестиции:
- Метод светофора: Смотри три отрезка: 3 года, год и 3 месяца. Если на каждом отрезке рост-зеленый, падение-красный, боковик- желтый. Очевидно, что ставить нужно на наиболее зеленое.
- ПИФы
- Гораздо проще облигаций и акций для использования. Ими не нужно управлять, все сделают за вас (и попросят процент: за ввод и вывод, а также проценты каждый год)
- Может быть прибыльнее облигаций, но менее прибыльно, чем акции
- Вложение денег в квартиры – не выгодно. Если только не приближается пенсионный возраст, когда нужно поднатужиться и раздобыть вторую квартиру, которую можно сдавать, а на эти средства получать приличную надбавку к пенсии.
- Покупать валюту стоит, т.к. у нас вся экономика на нефти, чуть что, рубль будет падать. Поэтому нужно диверсифицироваться.